Se está a pensar pedir um crédito habitação para comprar a casa que sonhou, decerto gostaria de garantir a sua aprovação. Mas como receia que o banco não aprove o montante que necessita e poderá já estar a pensar onde poderá ir buscar o dinheiro que precisa para que a compra se torne realidade.

Mas vamos voltar um passo atrás: pedir um crédito habitação deve ser o último passo de um processo que tem de seguir. Só assim terá a certeza que não irá ser recusado. Lembre-se que um Crédito Habitação é um compromisso a longo prazo que envolve montantes elevados, e por isso, o seu impacto nas finanças e no orçamento familiar é considerável.

O que tem de fazer antes de procurar a casa dos seus sonhos

De facto, existe um conjunto de passos que terá de seguir antes de se dirigir ao banco.

1 Saiba qual o seu rendimento líquido

Este deve ser o primeiro passo. Calcule o rendimento líquido do seu agregado familiar, ou seja, de quem irá contratar o crédito habitação.

Mas para si o rendimento líquido não deverá ser o que consta no seu recibo de vencimento e que todos os meses lhe creditam na conta bancária. Deverá ser esse valor deduzido do valor que deverá pôr de lado para poupança.

Lembre-se que ter um fundo de emergência para despesas inesperadas e poupar para a reforma tem de ser um dos seus objetivos logo desde que inicia a vida ativa.

2 Avalie a sua capacidade financeira partindo da taxa de esforço

A taxa de esforço é um parâmetro que os bancos utilizam ao decidir a concessão de crédito e nunca deverá ser superior a 30%.

O cálculo da taxa de esforço é feito pela seguinte formula:

• Taxa de esforço (em percentagem) = (encargos financeiros / Rendimento total do agregado familiar)

Para si, que ainda não tem crédito a habitação, com base nesta fórmula poderá calcular a prestação máxima que poderá pagar pelo seu crédito habitação.

Fazendo uso da matemática temos que:

• Encargos financeiros = taxa de esforço x rendimento total do agregado familiar

Some de seguida todos os seus encargos financeiros atuais (créditos pessoais, cartão de crédito, seguros).

A partir daí conseguirá calcular a prestação máxima que poderá pagar:

• Prestação máxima crédito habitação = Encargos financeiros – somatório das prestações atuais

Só uma nota, no seu cálculo irá entrar com o rendimento que consta no seu recibo de ordenado deduzido do valor que quer poupar, mas o banco irá usar o rendimento que consta no seu recibo de ordenado, por isso os valores apurados serão diferentes. Mas ao usar o seu valor estará a assegurar que não irá entrar de certeza em incumprimento.

Vejamos um exemplo

A Rita e o Tomás tem em conjunto um rendimento líquido total de 2.500€. Todos os meses colocam de lado 500€ para poupança, ficando com 2.000€ para gastar.

Com uma taxa de esforço de 30%, os encargos financeiros totais que poderão suportar serão de 600€ (30% x 2.000€).

Como têm apenas um crédito pessoal com uma prestação mensal de 100€, a prestação máxima que poderão suportar com o crédito habitação será de 500€.

Note que com estes valores a taxa de esforço que o banco irá apurar será inferior a 30%. Se não vejamos: usando o rendimento líquido que vem no recibo de vencimento, a taxa de esforço será de 600€/2500€ = 24%. Com este valor o seu crédito será decerto aprovado, caso não haja outros impedimentos.

3 Calcule o valor máximo que pode pedir de crédito habitação

Tendo a prestação máxima que pode pagar facilmente chegará ao valor máximo que poderá pedir de crédito habitação.

Vá ao seu banco e utilize o simulador disponível. Terá de ir ajustando o montante a pedir de modo a se ajustar ao valor que apurou.

4 Atenção aos seguros

Ao contratar o crédito habitação terá obrigatoriamente de contratar um seguro multirriscos e um seguro de vida. Esse valor não está incluído na prestação mensal que o simulador do crédito indica, pelo contrário acresce a esse valor.

Assim, talvez seja mais seguro considerar que o valor da prestação máxima deverá ser a soma da prestação do crédito e dos seguros. Refaça então as contas. Tome nota, que, no entanto, não tem de contratar o seguro no banco que lhe conceder o crédito, poderá encontrar talvez mais barato o que poderá aumentar o valor que pode pedir ao banco

Encontre a casa que lhe possa garantir a aprovação do seu crédito habitação

Agora já tem uma noção do valor máximo que pode pedir, chegou a altura de procurar a casa que quer.

1 Encontre uma casa dentro do seu orçamento

Parece redundante, mas não é.

Muitas vezes os nossos sonhos levam-nos a esquecer o orçamento que temos, e que torna a aprovação do crédito mais difícil. E mesmo se a conseguir obter (lembre-se que o cálculo da taxa de esforço pelo banco irá dar um valor de financiamento maior) pode levar a situação e incumprimento.

Veja se tem dinheiro para dar de entrada, some ao valor que obteve e terá o valor máximo disponível para a compra da casa.

Depois de ter escolhido a casa, peça o seu crédito habitação e garanta a sua aprovação

Chegou a altura de pedir o seu crédito habitação. Poderá pedir ao seu banco, fazer a simulação em vários bancos ou optar por um intermediário de crédito

Mas há ainda algumas situações a ter em conta para garantir a aprovação do seu crédito

1 Não pode ter incumprimentos de crédito

O seu historial creditício tem de estar limpo para que possa garantir a aprovação do seu crédito habitação.

Os bancos irão obter o histórico dos seus créditos junto da Central de Risco do Banco de Portugal. Se tiver tido algum incumprimento nos últimos cinco anos, será considerado como tendo um risco maio para o banco, o que significa aplicarem-lhes um spread mais alto ou simplesmente não lhe concederem o crédito.

Poderá ficar a saber o seu historial de crédito pedindo o seu Mapa de Responsabilidade de Credito junto do Banco de Portugal e assim ficar a saber o que os bancos irão analisar

2 Assegure-se que tem toda a documentação necessária

Para garantir a aprovação do seu crédito habitação, assegure-se que pode facultar toda a documentação do imóvel. Sem ela não conseguirá a aprovação do crédito.

3 Fale connosco

A Reorganiza tem para si um processo que lhe garante sem custos obter a prestação mais baixa que se ajusta ao seu caso. Para além de lhe explicarmos toda a documentação associada ao crédito habitação, tratamos de toda a burocracia por si. E o mesmo quanto aos seguros obrigatórios que terá de contratar. Apresentar-lhe-emos várias propostas e a decisão é sempre sua. De certeza que o vamos ajudar a comprar a casa dos seus sonhos.