O que é a franquia do seguro?

Vai fazer um seguro e quer saber o que significa a franquia? Ou precisa de definir qual o valor indicado para a franquia do seu seguro? Neste artigo dizemos-lhe o que é a franquia do seguro e ajudamos a escolher a franquia mais adequada para o seu caso.

O que é a franquia do seguro?

Os contratos de seguro são contratos em que o cliente passa para a companhia de seguros as responsabilidades financeiras de um sinistro. Na prática, define o capital do seguro, capital esse que é um limite para a responsabilidade da companhia de seguros. No entanto, no momento do pagamento do sinistro poderá existir uma parte que fica a cargo da pessoa segura:

A franquia é a parte da indemnização que fica a cargo da pessoa segura

Um exemplo ajuda a esclarecer:

Imaginemos que contratou um seguro automóvel de €10.000 e que contratou uma franquia de 10%. Por outro lado, teve um sinistro com um custo de €1.500:

• Valor da Franquia – 10% * €10.000 = €1.000
• Valor a cargo da seguradora – €1.500 – €1.000 = €500

Neste caso concreto, o segurado irá pagar €1.000 e a seguradora irá custear os restantes €500. Claro que falamos aqui de um sinistro com uma indemnização baixa. Se o custo do sinistro fosse muito maior, o valor da franquia seria o mesmo mas a seguradora iria ter um custo superior. Uma sugestão para saber se deve ou não ativar o seguro é fazer um orçamento numa oficina recomendada para perceber se o valor do arranjo é maior do que o valor da franquia.

De notar que a lógica deste exemplo aplica-se de igual modo aos restantes seguros. Pode acontecer que a franquia seja em dias, algo comum em seguros de saúde com indemnização diária de hospitalização. Nesse caso, a pessoa segura só começa a ser indemnizada após o período da franquia.

Como é definida a franquia do seguro?

A franquia do seguro é definida contratualmente entre a pessoa segura e a companhia de seguros. Podemos ter seguros sem franquia ou seguro com uma franquia de valor fixo ou de valor percentual (como no caso acima referido). Neste caso, aplica-se o princípio da liberdade contratual, apesar de termos produtos padronizados.

Como saber a franquia ideal para si?

Idealmente queremos seguros sem franquia. Na realidade, ao não termos franquia não vamos pagar nada em caso de sinistro com a nossa responsabilidade. No entanto, ao não ter uma franquia irá ter um prémio de seguro superior. Sim, nem tudo são vantagens. Se a responsabilidade da seguradora é maior isso tem de se refletir num preço maior. Por outro lado, ao não ter uma franquia tem menos desincentivo para ativar o seguro. Algumas ideias:

• Seguro Multirriscos – Os seguros multirriscos são seguros com um valor anual bastante reduzido, pelo que a diferença entre contratar um produto com franquia e outro sem franquia é muitas vezes residual. Logo, fará sentido comparar os dois preços que facilmente perceberá que deverá fazer mais sentido contratar o seguro sem franquia.
• Seguro automóvel – A franquia tem um grande impacto no seguro automóvel, pois são seguros com maior utilização. Assim, algumas regras podem ajudar à sua decisão:
• Carros novos – Sendo uma franquia um valor percentual, um seguro de um carro novo (ou mais valioso) tende a ser de um valor bastante superior. Logo, poderá fazer sentido fazer um seguro automóvel sem franquia e à medida que o carro desvaloriza ir passando a ter franquia.
• Condução intensiva – Se anda muitos quilómetros a probabilidade de sinistro aumenta bastante. Neste caso, pode fazer sentido contratar um seguro sem franquia, pagar um pouco mais pelo seguro para estar melhor protegido. Inversamente, se conduz pouco ou se usa o carro apenas durante o fim de semana, não faz sentido ter o seguro mais completo.

Como baixar o valor do seguro sem mexer na franquia?

É importante ter em mente que o valor do preço do seguro depende da utilização que dele fazemos. Por exemplo, se for um condutor exemplar e sem sinistros, é provável que consiga obter descontos comerciais. Se utilizar várias vezes o seu seguro multirriscos ou o seguro de saúde é provável que tenha um agravamento na anuidade seguinte. Algumas dicas:

1. Pondere se deve reportar o sinistro automóvel à seguradora, analisando o custo do sinistro e o eventual agravamento que terá na anuidade seguinte;
2. Pondere juntar vários contratos numa mesma companhia de modo a usufruir de um desconto comercial de venda cruzada;
3. Contacte um dos nossos mediadores para que negoceie as melhores condições em termos de custos / benefício das suas várias apólices.

É possível poupar dinheiro nos seguros. No entanto, muitas vezes, a poupança pode não o justificar, isto porque quando falamos de seguros não é só o preço que conta mas antes as coberturas e o serviço da companhia. Muitas vezes, quando falamos de seguros, o barato sai caro!