No que diz respeito às melhores contas de poupança, as opções são várias e tudo depende do risco que pretende correr enquanto investidor. Mas o que é uma conta poupança?
“É um tipo de conta bancária destinada a guardar dinheiro de forma segura e a longo prazo, ao mesmo tempo que pode oferecer um rendimento sobre o valor depositado. Ao contrário das contas à ordem, que são usadas para o dia a dia, a conta poupança é ideal para quem deseja acumular dinheiro num só sítio”.
Em boa verdade, as contas poupança são, na sua maioria, depósitos a prazo. Em seguida explicamos em que consiste este produto financeiro e o quais as diferenças para uma conta poupança tradicional.
Índice
- Qual a diferença entre conta poupança e depósito a prazo?
- Vantagens das contas poupança
- Como escolher a melhor conta poupança para si?
- Depósitos a Prazo: o que são?
- Mas qual a rentabilidade de um Depósito a Prazo?
- 8 Melhores Depósitos a Prazo 2024
- Quais as alternativas aos Depósitos a Prazo?
- Alternativas às contas poupanças ou investimento: como pode poupar?
Qual a diferença entre conta poupança e depósito a prazo?
Apesar de ambos os produtos permitirem poupar, há diferenças a salientar.
Os depósitos caracterizam-se por:
- terem um prazo fixo – quer isto dizer que, o dinheiro fica “preso” por um período determinado (podem ser meses ou anos);
- oferecerem uma taxa de juro geralmente mais elevada do que as contas poupança tradicionais.
Por outro lado, a conta poupança, distingue-se por:
- ser mais flexível;
- permitir levantamentos a qualquer momento;
- proporcionar uma taxa de juro mais baixa.
Vantagens das contas poupança
- Garantia de capital/Segurança – no caso de incumprimento do banco, o seu dinheiro está seguro com a proteção do Fundo de Garantia de Depósitos (que assegura até 100.000 euros do valor que tem poupado em depósitos a prazo);
- Rentabilidade – há pagamento de juros no final do prazo, ou regularmente em períodos definidos, podendo ser capitalizados;
- Zeros custos – não existem comissões ao contrário das contas à ordem;
- Flexibilidade – as modalidades de poupança oferecem uma boa dose de flexibilidade. Na maioria dos casos, pode aceder ao seu dinheiro quando precisar, seja para levantar uma parte ou a totalidade das suas poupanças. No entanto,é importante estar atento a possíveis restrições que possam afetar os juros acumulados;
- Simplicidade – abrir uma conta poupança é um processo simples e acessível para a generalidade das pessoas. Na maior parte dos casos, não é necessário um montante mínimo e pode efetuar depósitos no valor e momento que bem entender.
Como escolher a melhor conta poupança para si?
A escolha da melhor modalidade de poupança depende das suas necessidades e objetivos. Para o ajudar na decisão, tenha em conta:
Montantes de constituição
Antes de abrir uma conta poupança, verifique os valores mínimos e máximos exigidos para o depósito inicial e para os reforços. Note que, alguns bancos podem exigir um montante mínimo para abrir a conta, enquanto outros podem ter limites máximos para depósitos ao longo do tempo. Certifique-se de que a conta escolhida se adequa ao valor que pretende poupar.
Taxas de juro
A taxa de juro vai determinar o rendimento que o seu dinheiro irá gerar. Verifique se a taxa de juro é fixa ou variável e se há condições específicas como a manutenção de um saldo mínimo para receber os juros. Quanto maior a taxa de juro, maiores serão os seus ganhos;
Prazo de constituição
Algumas contas poupança exigem que tenha o seu dinheiro aplicado durante um determinado período para evitar penalizações. Neste caso, avalie se o prazo exigido é compatível com as suas necessidades e se pode manter o dinheiro inacessível durante esse tempo;
Vencimento dos juros
Verifique sempre a frequência de pagamento dos juros que pode ser:
- Mensal;
- Trimestral;
- Ou anual.
Note que, a periodicidade de pagamento pode condicionar a forma como acumula e reinveste os seus ganhos.
Renovação
Outro aspeto a considerar é as opções de renovação que a sua conta poupança oferece:
- Renovação automática ao fim do prazo;
- Ou pelo contrário, se terá de pedir a renovação manualmente.
Importa referir que, algumas contas não permitem qualquer tipo de renovação e estão criadas para durar apenas por um período específico;
Reforços
Se pretende aumentar o valor da sua poupança ao longo do tempo, verifique se a conta permite depósitos adicionais (reforços). Nem todas as modalidades oferecem essa possibilidade. Assim, escolha uma que lhe permita continuar a poupar regularmente.
Possibilidade de mobilização antecipada
Pode haver situações em que necessite de aceder ao seu dinheiro antes do prazo contratualizado. Algumas contas permitem que levante dinheiro antecipadamente sem penalizações, enquanto noutras poderá ter de pagar taxas ou perder parte dos juros acumulados. Se possível, privilegie sempre a primeira opção.
Condições de acesso
As contas poupança têm requisitos de abertura como por exemplo:
- idade mínima;
- documentação diversa;
- entre outras condições específicas.
Dessa forma, certifique-se de que cumpre todos os requisitos para não ter nenhuma “dor de cabeça” na hora de abrir a sua conta.
Pelas razões acima descritas, vamos focar-nos nos produtos com garantia de capital, mais propriamente, nos depósitos a prazo.
Depósitos a Prazo: o que são?
Trata-se de um produto financeiro que funciona como uma forma de financiamento para as próprias instituições que os concedem e que lhes permite operar no dia-a-dia. Por sua vez, as taxas de juro associadas a este produto são a remuneração para o cliente (dono do dinheiro). Na prática, é como se o cliente estivesse a emprestar dinheiro ao banco e este lhe pagasse esse montante acrescido de juros.
Claro que, este produto financeiro tem um contrato e prazo associado. O cliente é ressarcido do dinheiro que entregou ao banco mais os juros, quando o depósito a prazo se vence – fim do contrato.
Os depósitos a prazo são um investimento de baixo risco, e por essa razão, o produto mais procurado pelas famílias na hora de criar uma poupança.
Segundo o banco de Portugal, o primeiro semestre de 2024 fechou com um aumento de seis mil milhões de euros aplicados em depósitos a prazo.
Leia ainda: Depósitos a Prazo – Como rentabilizar poupanças sem risco
Mas qual a rentabilidade de um Depósito a Prazo?
A rentabilidade de um depósito a prazo depende de algumas variáveis, por exemplo se o juro é simples ou composto. Para mais fácil compreensão, atente no seguinte exemplo:
Juro simples
Imagine que depositou 15.000€ num depósito a prazo com a duração de um ano e uma TANB de 2,30%. Os juros são pagos trimestralmente (90 dias).
Para apurar a poupança no final do período, faça os seguintes cálculos:
15.000€ x 2,30% x (90/360) = 86,25€
Ao valor obtido, deve subtrair 28%, que diz respeito ao imposto que recai sobre os ganhos alcançados. Assim sendo, fica com um ganho trimestral de 62,10€.
Significa que, no final do ano, terá poupado 15.248,40€.
Juro composto
Se o juro for composto, a poupança acumulada será ainda maior. Os 62,10€ de ganhos trimestrais serão somados ao investimento inicial e o cálculo do juro vai incidir sobre esse total, e assim sucessivamente.
8 Melhores Depósitos a Prazo 2024
Apesar da tendência decrescente da taxa de juro, os depósitos a prazo são ainda um instrumento de poupança muito apelativo, e muito se deve à garantia de capital que oferecem. Apesar de não serem os investimentos mais rentáveis, permitem tirar algum lucro extra e sem risco associado.
Se estas são as condições que procura, então este investimento é para si. Em seguida, identificamos os 8 depósitos a prazo mais rentáveis em 2024.
De acordo com o Banco de Portugal temos:
Freedom24
- Produto: Depósito a Prazo a 12 meses – Superior a 100.000€
- Prazo: 12 meses
- TANB: 5,95%
- TANL: Variável
- Montante Mínimo: 100.000€
Freedom24
- Produto: Depósito a Prazo a 12 meses
- Prazo: 12 meses
- TANB: 5,41%
- TANL – Variável
- Montante Mínimo: 1.000€
Freedom24
- Produto: Depósito a Prazo a 12 meses – Superior a 100.000€
- Prazo: 12 Meses
- TANB: 5,41%
- TANL: Variável
- Montante Mínimo: 100.000€
Freedom24
- Produto: Depósito a Prazo a 6 meses – Superior a 100.000€
- Prazo: 6 Meses
- TANB: 4,96%
- TANL: Variável
- Montante Mínimo: 1.000€
Freedom24
- Produto: Depósito a Prazo a 3 meses – Superior a 100.000€
- Prazo: 3 Meses
- TANB: 4,51%
- TANL: Variável
- Montante Mínimo: 100.000€
Trade Republic
- Produto: Conta Digital de Investimento
- Prazo: Mobilização sem penalizações
- TANB:3,75%
- TANL: Variável
- Montante Mínimo: 1€
Banco BNI
- Produto: DP Não Mobilizável e Não Renovável 1 ano
- Prazo: 12 meses
- TANB: 3,7%
- TANL: 2,66%
- Montante Mínimo: 2.500€
Openbank
- Produto: Conta Poupança Boas-vindas Open
- Prazo: Mobilização sem penalizações
- TANB: 3,6%
- TANL: 2,592%
- Montante Mínimo: 1€
Em suma, os melhores depósitos a prazo apresentam taxas de juro que variam entre os 3,60% e os 5,95%.
Quais as alternativas aos Depósitos a Prazo?
Conforme já referido, a principal vantagem dos depósitos a prazo é a segurança. Mas como nem tudo são rosas, há um “reverso da medalha”: nalguns casos a rentabilidade fica aquém do desejado. Se pretende aumentar os seus ganhos, pode procurar outro tipo de investimentos ou contas poupança. Por exemplo:
Plano Poupança Reforma – O PPR é um produto financeiro com rentabilidade a longo prazo. Apresenta um baixo risco a possibilidade de garantia de capital. Permite reforços e períodos de subscrição mais longos.
Certificados de Aforro – São a grande ameaça aos depósitos a prazo pois possuem algumas vantagens como:
- facilidade de subscrição;
- taxas de juro melhores;
- e maior período de subscrição.
Além disso, ainda oferecem prémio de permanência sobre a taxa de juro contratualizada.
Certificados do Tesouro – são igualmente um produto financeiro com garantia de capital e por isso seguros.
Leia ainda: Certificados de Aforro ou Certificados do Tesouro?
Alternativas às contas poupanças ou investimento: como pode poupar?
Se não é amante dos investimentos, seja por desconhecimento ou falta de paciência, pode avaliar outras opções que permitem poupar dinheiro. São elas:
Amortização do Crédito
Trata-se do pagamento total ou parcial do crédito habitação. Deixamos 6 dicas que lhe podem ajudar na decisão de a amortizar os seus créditos. Ao amortizar, reduz o montante em dívida bem como os juros a pagar.
Transferência do Crédito Habitação
Pode poupar reduzindo a prestação da sua casa ao negociar ou transferir o crédito habitação. O objetivo é conseguir melhores condições na nova entidade bancária.
Pondere negociar o spread ou renegociar o crédito. Por exemplo, um spread mais baixo permitir-lhe-á poupar várias centenas de euros no final do ano.
Consolidação de créditos
Se juntar os seus empréstimos, pode conseguir poupanças significativas. Esta solução permite:
- baixar as taxas de juro;
- e alargar o prazo de pagamento.
Assim, não estará a investir dinheiro no imediato, mas a poupá-lo mensalmente. Para aumentar os ganhos, pode aplicar essa poupança em outros investimentos.
Além disso, pode também pedir um crédito consolidado com hipoteca e juntar o crédito habitação.
Em suma, o melhor que tem a fazer é mesmo analisar o mercado e avaliar as diferentes opções que mais se adequam ao seu perfil e estilo de vida.
Se precisar de ajuda, lembre-se que a Reorganiza tem profissionais especializados que lhe podem aconselhar para tomar as decisões o mais acertadas possíveis.
Leia ainda: Quais os produtos financeiros onde pode investir para ganhar dinheiro?
Crédito Habitação
