Os juros compostos são mais conhecidos como receber juros sobre juros. Neste artigo mostramos a fórmula dos juros compostos, alguns produtos onde pode investir para ganhar juros compostos e a diferença face ao juro simples.
O que são juros?
O juro é o custo do dinheiro. Quem pede dinheiro emprestado tem de pagar um juro a quem lhe empresta, sendo a taxa de juro proporcional ao risco da operação. Por exemplo, o juro do crédito habitação é menor do que o juro do crédito automóvel que por sua vez é bastante inferior ao juro dos cartões de crédito. Pela mesma lógica, quem investe quer ser remunerado pelo risco do investimento, cobrando um juro.
Os juros simples
Os produtos como os depósitos a prazo funcionam com uma taxa de juro simples. Ou seja, pagam um juro que depende da taxa de juro contratada e não existe o reinvestimento. Assim, um depósito a prazo com a taxa de 3% ao ano, por cada 100€ investidos recebemos 3€, num ano.
Para calcular um juro simples, usamos a seguinte fórmula:
Juro Simples = Capital x taxa de juro
Esta fórmula é utilizada para o período do investimento e depois o contador volta ao zero. Assim, em juro simples, 100€ investidos a 3% ao ano vão pagar sempre os mesmos 3€, porque este juro não é reinvestido para gerar novo rendimento.
Os juros são expressos em termos anuais
Um alerta importante para evitar equívocos (e alguma venda errada). As taxas de juro publicitadas pela banca, ou Taxa Anual Nominal (TAN) são sempre expressas para 12 meses. Assim, para um depósito a 6 meses, a taxa é expressa à mesma como sendo 3% ao ano, mas para o prazo de 6 meses será 1.50%.
Qual a fórmula dos juros compostos?
Os juros compostos, como referido, aplicam a lógica de pagamento de juros sobre juros. Para prazos curtos o diferencial não é muito expressivo mas para prazos mais alargados o juro composto cresce de forma exponencial, sendo uma importante força impulsionadora das suas poupanças.
A fórmula do juro composto:
(Capital + Juro do Período Anterior) x Taxa de Juro
Se repetido o processo, teremos uma fórmula que rapidamente colocamos em algum excel para determinar o Valor Futuro do Investimento:
Valor Futuro = Capital Investido * (1+taxa de juro)^N
Em que N é o número de períodos do investimento.
Como investir com juros compostos?
Existem diferentes aplicações financeiras que nos permitem manter o nosso dinheiro investido por vários anos e de forma automática:
- Certificados de Aforro – Os certificados de aforro têm pagamento de juros trimestrais (pagamos impostos todos os trimestres) mas o rendimento é reinvestido para gerar juros sobre juros.
- Seguros de Capitalização – Os seguros de capitalização são apólices de seguros que nos permitem investir o dinheiro por um prazo alargado e pagar imposto apenas quando levantamos o capital. Assim, conseguimos receber continuamente rendimentos que são automaticamente reinvestidos.
- PPR – Os Planos Poupança Reforma utilizam o mesmo racional, pois o dinheiro está continuamente investido. Podem valorizar ou desvalorizar, mas no longo prazo espera-se que o retorno composto seja muito expressivo.
Quando é que não existe pagamento de juros compostos?
Os produtos de investimento que não têm composição de juros são aqueles em que existe uma distribuição de rendimento para a conta do investidor. Por exemplo, os certificados do tesouro têm pagamento anual de juros para a conta do investidor, significando isso que deixam de ser reinvestidos (tem de ser o investidor a fazer isso manualmente). Assim, caso o seu desejo seja investir para o longo prazo pode evitar os fundos de investimentos de distribuição, focando-se nos fundos de capitalização.
Qual A Importância Destes Dois Conceitos?
O juro simples é o juro que recebemos efetivamente em cada período. A importância de compreender o fenómeno dos juros compostos prende-se com a maior facilidade da poupança para o longo prazo. Diz-nos que quanto mais cedo começamos a poupar maior o impacto dos juros sobre juros. Que quanto mais cedo começamos a poupar menor será o esforço para acumular património. Assim, o que está à espera para começar a poupar dinheiro? Precisa de dicas? Que tal conhecer as nossas 30 dicas para poupar dinheiro?
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