Leve PPR – Caixa Geral de Depósitos – Vantagens e Desvantagens.

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Leve PPR – Caixa Geral de Depósitos – Vantagens e Desvantagens.

3 min Partilhar 1 de Abril, 2020

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Se está preocupado com a sua reforma e sente a necessidade de começar a poupar, é natural que se questione se os PPR são a solução. Conceptualmente acreditamos que os PPR são bons instrumentos de poupança mas temos de “separar o trigo do joio”. Neste artigo falamos de um produto muito popular, o PPR Leve, comercializado pela Fidelidade e Caixa Geral de Depósitos.

Características gerais dos PPR

Os PPR ou Planos Poupança Reforma são aplicações financeiras constituídas com o investimento de Longo Prazo em mente. Na prática, podemos aplicar o nosso dinheiro, com mais ou menos risco, na expetativa de o rentabilizarmos com o tempo. No caso concreto dos PPR, temos um conjunto de benefícios fiscais (em formato de deduções à coleta e redução da taxa de imposto sobre os lucros) que compensam uma eventual redução da liquidez.

Podemos distinguir os PPR por um conjunto de fatores, sendo os mais relevantes:

  • Garantia de Capital, podendo ou não ter capital garantido;
  • Taxa de retorno anual, que poderá estar associada ao ponto anterior.

Um ponto prévio é considerarmos que a escolha de um PPR deverá ser baseada no nosso horizonte de investimento e na nossa tolerância ao risco. Dito por outras palavras, se temos muitos anos de investimento pela frente não fará muito sentido optar por um produto com garantia de capital, na medida em que a taxa de retorno será muito reduzida ou mesmo nula.

Leve PPR – Principais Características

O PPR Leve é uma aplicação financeira que se enquadra nos produtos com capital garantido, sendo que a taxa de retorno anual é resultado de 80% da média das últimas observações diárias da Euribor a 3 Meses no último ano, tendo como mínimo 0% e máximo 4%. Como sabemos, as taxas Euribor estão negativas pelo que atualmenta a taxa de retorno é zero (bem, é mais 0.05%, o que é praticamente a mesma coisa).

De notar que este produto é isento de comissões de subscrição e de gestão e que aplica uma comissão de transferência para outro PPR de 0.5% nos primeiros 5 anos. De notar que a cobrança de uma comissão de transferência, apesar de ser prática comum na generalidade destes produtos (mas não em todos) é algo que não faz sentido. Um pouco como os períodos de fidelização dos contratos de telecomunicações, a qualidade do serviço ou do produto deveria ser o fator de fidelização e não tanto as penalizações financeiras.

Vantagens do Leve PPR

Dado o exposto torna-se muito difícil percecionar alguma vantagem no PPR Leve. Existe a vantagem da ausência de comissões e da garantia de capital, algo que é valorizado por muitas pessoas. No entanto, este produto não tem nada de realmente diferenciador face à concorrência e desconfio que quem o subscreve ou não está na posse de toda a informação ou apenas o faz em resultado de uma campanha de cross selling na contratação do crédito habitação.

Desvantagens do Leve PPR

Se não vemos grandes vantagens no PPR Leve também não vemos grandes desvantagens. É uma aplicação financeira que não compromete. Não tem risco. Sabemos com o que podemos contar. Permite-nos colocar o dinheiro em segurança (ao invés de o termos debaixo do colchão) e força-nos a poupar dinheiro com as entregas programadas. Contudo, acreditamos que as taxas de retorno que proporciona não se justificam. Simplesmente não fazem sentido.

Quais as alternativas?

Existem alternativas para quem quer investir a pensar na sua reforma. Caso queira optar por aplicações com capital garantido, poderá escolher aplicações que confiram uma participação de resultados de uma carteira de investimento. Apesar de não sabermos ao certo quanto vamos ganhar sabemos o mínimo (0%) e podemos ter uma surpresa. Caso esteja na disposição de assumir algum risco, poderá optar por aplicações que não garantam o capital. Falamos de PPR em formato de fundo de investimento. A CGD também as disponibiliza. Em alternativa, fale com os nossos consultores de seguros para obter uma recomendação adequada às suas necessidades.

A poupança para a reforma deverá ser uma prioridade para todos aqueles que querem garantir a sua segurança financeira na reforma. Sendo algo urgente e necessário, deverá escolher produtos mais adequados do que o PPR Leve.



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Olá, sou o João, em que posso ajudar?

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